Los posibles propietarios se enfrentan a una decisión crucial cuando eligiendo entre hipotecas de tipo fijo (FRM) e hipotecas de tipo ajustable (ARM). Si bien las ARM tienen una reputación controvertida tras la crisis inmobiliaria de 2008, los expertos financieros sugieren que hay escenarios específicos en los que podrían ser la opción correcta para ciertos prestatarios. Esto es lo que debe saber sobre cómo funcionan las hipotecas de tasa ajustable y cuándo podrían ser la opción adecuada para usted.
Cuando una hipoteca de tasa ajustable podría tener sentido
El principal atractivo de las hipotecas ARM radica en sus tasas de interés iniciales más bajas en comparación con las hipotecas de tasa fija. Estas tasas introductorias suelen durar entre tres y diez años y ofrecen ahorros significativos durante los primeros años de ser propietario de una vivienda. Chad Gammon, CFP y propietario de Ajuste financiero personalizadoexplica que esta tasa inicial más baja puede ser particularmente ventajosa para los propietarios de viviendas que anticipan un crecimiento de los ingresos o una caída de las tasas de interés durante el período del préstamo.
Sin embargo, Gammon enfatiza la importancia de comprender los riesgos: «Una vez que finalice el período introductorio de tipos de interés, el tipo podría ajustarse al alza». Un buen ejemplo serían los ARM que se contrataron antes de 2020. Subraya que los ARM son instrumentos financieros más complejos, lo que hace crucial que los prestatarios comprendan plenamente las implicaciones de extenderse más allá del período de tasa fija.
Propiedad de vivienda a corto plazo
Para aquellos que no planean echar raíces a largo plazo, las ARM pueden ofrecer beneficios sustanciales. Doug Carey, CFA y fundador de Traza de riquezaseñala que muchos propietarios permanecen en sus propiedades menos de siete años. «Si el plan es vender la casa antes de que se ajuste la tasa», explica Carey, «la tasa inicial más baja les brinda un beneficio financiero». Esta estrategia permite a los propietarios aprovechar tarifas más bajas durante su estadía planificada y, al mismo tiempo, evitar posibles aumentos de tarifas en el futuro.
Asequibilidad en mercados de alto costo
En mercados inmobiliarios caros, las ARM pueden hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible. Los pagos iniciales más bajos pueden ayudar a los compradores a calificar para viviendas que de otro modo estarían fuera del alcance de una hipoteca tradicional de tasa fija. Si bien este enfoque conlleva riesgos futuros de ajuste de tasas, puede ser un riesgo calculado para quienes esperan un crecimiento de los ingresos o planean refinanciar más adelante.
Oportunidades de refinanciamiento estratégico
Muchos prestatarios ARM planear refinanciar antes de que comience su período ajustable. Carey destaca esto como una posible estrategia para ahorrar dinero: «Aproveche las tasas bajas durante el período inicial, luego refinancie en un momento favorable para fijar una tasa fija más baja o continuar con otra ARM». Este enfoque requiere una sincronización cuidadosa y un conocimiento del mercado, pero puede resultar en ahorros significativos a largo plazo.
Cómo decidir si una ARM es la opción adecuada para usted
Andre Small, fundador y planificador financiero de Una pequeña inversión, LLCcomparte un ejemplo práctico de cuándo las ARM tienen sentido. Describe cómo trabajó con un cliente cuya carrera requería reubicación frecuente, pero que aún quería generar valor inmobiliario. En este caso, una ARM brindó la flexibilidad de «pagar las deudas ahora, así como mantener niveles de deuda manejables durante un período de tiempo predeterminado».
Al considerar una ARM, los prestatarios potenciales deben evaluar varios factores:
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Duración esperada de la propiedad de la vivienda
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Trayectoria profesional y crecimiento potencial de ingresos.
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Condiciones actuales del mercado y tendencias de tarifas.
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Tolerancia al riesgo personal
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Metas financieras a largo plazo
Si bien las ARM pueden ofrecer ventajas significativas en determinadas circunstancias, requieren una consideración cuidadosa de los riesgos y una comprensión clara de los términos del préstamo.
El resultado final
Las hipotecas a tasa ajustable pueden ser una opción viable para algunos prestatarios, pero la clave está en tener una estrategia de salida clara. Si puede aprovechar las tasas más bajas para realizar más pagos al capital, las ARM pueden ser una medida inteligente. Pero si tu necesidad un ARM para pagar una casa, usted está asumiendo un riesgo significativo. Al igual que con cualquier decisión financiera importante, consultar con profesionales financieros que puedan evaluar su situación específica es crucial antes de comprometerse con una ARM.
