¿Qué sucede con sus deudas cuando muere?

Entonces, has muerto. ¡Felicidades, finalmente estás libre de deudas! Desafortunadamente, ahora las cosas son un poco más complicadas para sus familiares. Cuando alguien muere, sus deudas no desaparecen simplemente. En cambio, en su mayor parte, pasan a formar parte del patrimonio de la persona fallecida: el conjunto de todos los activos y pasivos que quedan. Comprender cómo se manejan estas deudas es crucial para ambos planificación patrimonial y gestionar las responsabilidades heredadas. Echemos un vistazo a qué sucede exactamente cuando muere con deudas a su nombre y qué puede hacer para asegurarse de que los miembros de su familia no se lleven una sorpresa desagradable. Y, por supuesto, nada de esto es asesoramiento legal; es simplemente una descripción general de lo que sucede, en términos generales, con sus deudas cuando muere.

En primer lugar, el proceso sucesorio.

Después de la muerte, el patrimonio pasa por un proceso testamentario. Este es el proceso legal en el que se nombra un albacea para administrar el patrimonio, se identifican y valoran los activos, se pagan las deudas válidas y los activos restantes se distribuyen a los herederos. Durante los procedimientos sucesorios, las deudas pendientes deben liquidarse utilizando bienes y fondos del patrimonio. Los herederos no reciben herencia hasta que se liquiden las deudas.

La mayoría de los estados exigen que las deudas se paguen en este orden:

1. Gastos funerarios

2. Costos de administración del patrimonio

3. Impuestos federales

4. Facturas médicas por enfermedad final.

5. Deudas aseguradas

6. Deudas no aseguradas

Si el patrimonio carece de fondos para pagar todas las deudas (también conocido como patrimonio insolvente), las deudas se pagan según el orden de prioridad. Los acreedores de menor prioridad pueden recibir un pago parcial o nada, mientras que las deudas restantes generalmente mueren con el fallecido.

Algunos activos pasan por alto la sucesión y están protegidos de los acreedores. Estos incluyen ingresos de seguros de vida, cuentas de jubilación con beneficiarios designados, activos en fideicomisos en vida y propiedades en tenencia conjunta.

Tipos de deudas y qué pasa con ellas

Ahora que conocemos el orden de las deudas que deben pagarse, echemos un vistazo a cómo se manejan los diferentes tipos de deuda.

Préstamos federales para estudiantes

• Descarga automática al morir

• El certificado de defunción debe presentarse al administrador del préstamo.

• Los préstamos privados para estudiantes pueden tener reglas diferentes; algunos requieren el pago del patrimonio

Deuda de tarjeta de crédito

• Pagado con activos patrimoniales

• No heredado por miembros de la familia a menos que sean: cofirmantes de la cuenta, titulares conjuntos de cuentas o requerido por la ley estatal (en estados de propiedad comunitaria; más sobre esto a continuación)

Facturas médicas

• El patrimonio es responsable del pago.

• Tal vez negociable con proveedores de atención médica

• Los familiares generalmente no son responsables a menos que hayan firmado formularios de responsabilidad financiera o vivan en estados con leyes específicas de responsabilidad filial.

Hipotecas y préstamos hipotecarios

• La propiedad puede transferirse a los herederos, pero la hipoteca permanece.

• Las opciones para heredar a los familiares son asumir la hipoteca y continuar con los pagos, refinanciar el préstamo, o vender la propiedad para pagar la deuda

Préstamos para automóviles

• De manera similar a las hipotecas, el prestamista puede permitir la asunción del préstamo por parte de herederos calificados.

• El vehículo se puede vender para satisfacer la deuda.

Impacto en los miembros de la familia

La buena noticia es que los familiares no suelen ser responsables de pagar la deuda de alguien que ha fallecido, a menos que:

• Son cofirmantes de un préstamo con deuda pendiente.

• Son titulares conjuntos de una cuenta de tarjeta de crédito. (Nota: Esto es diferente de un usuario autorizado.)

• Son cónyuges sobrevivientes y la ley estatal exige que los cónyuges paguen un tipo particular de deuda.

• Son el albacea o administrador del patrimonio de la persona fallecida y la ley estatal exige que los albaceas o administradores paguen una factura pendiente con bienes que eran propiedad conjunta de los cónyuges sobreviviente y fallecido.

• Es un cónyuge sobreviviente y usted vive en un estado de propiedad comunitaria que requiere que los cónyuges sobrevivientes utilicen bienes de propiedad conjunta para pagar las deudas de un cónyuge fallecido. Estos estados incluyen Alaska (si se firma un acuerdo especial), Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

Si no hubo codeudor, titular de cuenta conjunta u otra excepción, solo el patrimonio de la persona fallecida debe la deuda.

Medidas preventivas

Si bien no puede planificar una muerte inesperada, hay medidas que puede tomar ahora para proteger a los herederos de las complicaciones de las deudas. El paso más obvio es mantener una adecuada seguro de vida. Incluso si ahora eres joven y saludable, aún podrías necesitar un plan. Facilite las cosas a sus seres queridos manteniendo registros financieros detallados y designaciones de beneficiarios actualizadas periódicamente. Finalmente, considere creando un fideicomiso vivo, y consulte con profesionales de planificación patrimonial.

Si es familiar de alguien que recientemente dejó atrás sus deudas, considere consultar a un abogado sucesorio. No pague deudas automáticamente con fondos personales y siempre solicite la verificación de la deuda por escrito mientras mantiene registros detallados de todas las comunicaciones.

La liquidación de deudas ya es bastante complicada mientras estás vivo. Comprender qué sucede con sus deudas cuando muere es la mejor manera de no dejar un desastre en su patrimonio una vez que ya no esté. Para más, aquí está Cómo hablar con tus hijos sobre tu plan patrimonial ahora.