Alrededor de 8 millones de prestatarios federales de préstamos estudiantiles tenían la esperanza de pagos mensuales más pequeños y menores costos de por vida cuando la administración de Biden lanzó el Guardar en un plan de pago valioso de educación (ahorro) En 2023. Pero a principios de 2024, el plan se encontró con desafíos legales y se suspendió.
Save es un plan de pago de préstamos estudiantiles impulsados por los ingresos que reduce los pagos mensuales de préstamos estudiantiles, reduce la carga de intereses y ofrece más opciones para el perdón.
Los prestatarios en Save ahora están esperando que los tribunales decidan el destino de su deuda de préstamos estudiantiles. Los expertos no esperan que Save sobreviva a sus desafíos legales y advierte a los prestatarios que se preparen para que desaparecer a finales de este año. Cuando eso sucede, puede enfrentar pagos mensuales por primera vez desde la pausa de la pandemia en marzo de 2020, y esos pagos podrían ser más altos de lo que espera.
«El pago es probable que aumente» si se elimina el ahorro, dijo Elaine Rubin, experta en política de préstamos estudiantiles para Edvisors y Miembro de la Junta de Revisión de Experto Money de CNET.
Según los planes de reembolso impulsado por los ingresos (IDR), muchos prestatarios bajo ciertos niveles de ingresos han reducido sus pagos a $ 0 por mes desde marzo de 2020. La nueva fórmula para pagos mensuales bajo ahorro habría extendido esa realidad a millones más. Con la probable desaparición de Save, los prestatarios ya están en Save Stand para ver aumentos en sus pagos mensuales.
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Cómo se calculan los pagos de préstamos estudiantiles para IDRS
Save ofrece el pago mensual más asequible para la mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles. Así es como el cálculo de pago para el ahorro se compara con otros planes de pago basados en ingresos:
- Se cuenta menos de sus ingresos: Con Save, su ingreso discrecional se define como el 225% del nivel federal de pobreza, en comparación con entre el 100% y el 150% bajo otros planes IDR. Si está casado y presenta impuestos por separado, los ingresos de su cónyuge no contarán.
- Los pagos son una parte menor de los ingresos: Se hizo una pausa antes de que los pagos pudieran caer al 5% de su ingreso discrecional mensual. Otros pagos mensuales de CAP de IDRS al 10% al 20%.
- Los saldos no crecen con interés: Bajo ahorro, su pago mensual no cubre todos los intereses acumulados, el gobierno subsidia la diferencia.
¿Cuánto podría aumentar el pago de su préstamo estudiantil si se elimina el ahorro?
Es probable que el pago de su préstamo estudiantil aumente si se deroga el ahorro, pero la cantidad depende de varios factores, incluidos los ingresos, el monto del préstamo, el tipo de préstamo e incluso donde vive.
Yo usé el Simulador de préstamos del Departamento de Educación y descubrió que los pagos podrían saltar abruptamente, en cientos de dólares por mes, en algunos casos. Aquí hay algunos ejemplos de cómo podrían verse los pagos ajustados si Save se deroga:
Nota: Los cálculos anteriores se basan en las circunstancias de un individuo que vive en Pensilvania con un préstamo de pregrado no subsidiado de $ 38,000. Los cálculos de pago mensuales consideran factores que incluyen si usted contribuye a una cuenta de jubilación, cuánto paga hacia el seguro de salud, el tamaño de su familia, su estado de presentación de impuestos y más. Ingrese su información en el simulador de préstamo Para obtener una estimación de pago personalizada y ver planes adicionales.
Una persona con un préstamo de pregrado de $ 38,000 que gana $ 40,000 pagaría solo $ 25 por mes bajo ahorro. Según el plan de pago basado en los ingresos, pudieron ver que sus pagos aumentaran a $ 145 por mes, casi seis veces el monto de lo que están pagando con Save. Si ese mismo individuo ganara $ 60,000, sus pagos podrían más del doble, aumentando de $ 109 a $ 312 por mes.
Sin ahorro, es posible que no califique para un plan de pago basado en ingresos, señaló Rubin. Por ejemplo, en el gráfico anterior, una persona casada con un ingreso familiar combinado de $ 120,000 y dos dependientes no sería elegible para un IDR.
La recertificación de ingresos también podría aumentar el pago de su préstamo estudiantil
Si está inscrito en cualquier plan de pago basado en ingresos, incluido Save, puede ver que sus pagos se realizan pronto por otra razón: Recertificación de ingresos.
¿Por qué? Los pagos bajo todos los planes basados en ingresos se basan en sus ingresos y el tamaño de la familia. Normalmente, debe recertificar esa información con su administrador cada año para permanecer inscrito en su plan. Sin embargo, la recertificación de ingresos para IDRS ha estado en espera desde el inicio de la pandemia.
Debido a la tolerancia del plan Save, el Departamento de Educación ha retrasado la fecha límite de recertificación hasta el 1 de febrero de 2026 o posterior. Si sus ingresos han aumentado desde 2020, prepárese para un cambio potencial a sus pagos bajo cualquier Plan IDR.
Cómo prepararse para un pago de préstamo estudiantil más grande
Los prestatarios en Save pueden no haber adeudado ningún dinero en sus préstamos estudiantiles desde marzo de 2020 cuando comenzó el primer período federal de la tolerancia. A medida que Save se abre paso a través de los tribunales, los expertos esperan que el reembolso se reanude a fines de este año.
Dependiendo de sus ingresos y tamaño de la familia, eso podría significar ajustar una factura considerable en su presupuesto mensual. Para prepararse para eso, Rubin recomienda:
- Uso del simulador de préstamos del Departamento de Educación para estimar el tamaño de su pago mensual.
- Hablando con una fuente sin fines de lucro de confianza, como Edvisors o el Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, para asesoramiento sobre la solicitud y elección del mejor plan de pago para sus circunstancias financieras.
- Hablando con un asesor de préstamos estudiantiles y un contador sobre posibles estrategias fiscales para reducir su ingreso bruto ajustado (se utiliza para calcular los pagos en algunos casos).
- Revisar sus finanzas actuales para encontrar lugares para reducir o mover los costos (por ejemplo, eliminar suscripcionesralentizar otro reembolso de la deuda, reduciendo las contribuciones de ahorro).
